投資型保單 先秀身價
民眾未來購買投資型保單將更有保障。金管會為加強管理投資型保單銷售行為，在即將推出的投資型保單銷售自律規範中，保險局研擬將罰則上限拉高到100萬元。
另為避免保險公司過度行銷，未來銷售投資型保單必須要求客戶出示財力證明、職業狀況等資料，若不願提供還「執意」要買，則須自行簽名確認。
相關官員指出，投資型保單適合面對面銷售，因此保險局也將要求壽險業不得透過非人員直接面對面接觸的介面、平台或行銷通路，包括電話行銷等，銷售連結結構債的投資型保單。
為管理投資型保單市場，保險局將制訂壽險業者的自律規範，並交由壽險公會先行擬訂草案。原本公會版定調為「投資型保險商品連結結構型債券之銷售自律規範」，被保險局大筆一揮改為「投資型保險商品銷售自律規範」，保險局希望不僅是爭議較多的連動債商品，包括連結共同基金的投資型保單也該一併納入管理。
此外，參考銀行對非財富管理客戶銷售金融商品應注意事項，保險局也要求保險公司未來應避免對一般客戶銷售風險過高、結構過於複雜的商品，並須對每位客戶進行需求分析，在相關分析與適合性確認過程，銷售人員必須留有書面記錄，並由保險公司建檔保存。對於未依需求分析進行銷售，保險局可望對該等保險公司按情節輕重處以一定時間停止銷售投資型保單，待對其招攬道德教育訓練合格後才能恢復銷售投資型保單。
再者，未來銷售投資型保單之前，也必須要求客戶提供本身財務狀況，包括資產、負債、現金流量及年收入等資料，再依該等資料規劃保單建議書；如果客戶明確表示「拒絕提供」，但還是要買投資型保單，就必須在要保書業務報告欄註記，並要求客戶親自簽名確認。
不過，對於保險局參考新加坡制度要求客戶提供財力證明才能買投資型保單，不少壽險業認為，此舉將擠壓壽險業務員銷售投資型保單的空間，畢竟相對銀行通路，業務員要求客戶提供財力證明簡直「隔座山」，勢必會將大部份客戶趕往銀行通路。
「銀行通路賣商品大多是業務導向，而非需求導向，這不是跟自律規範原意相左嗎？」
預約調降保額 打點退休金
投資型保單大戰進入白熱化，如何增加創意成為各家壽險業者商品設計重點。以南山人壽來說，最近便讓投資型保單變得更聰明，可於投保時約定在60歲時調降保額，增加投資比重，以利保戶打點退休金。就一般保險規劃來說，年輕時因為要顧及一家老小，家庭負擔重大，保障需求較高，如果選擇保障費用採自然保費計算的投資型保單，就可以隨著年齡逐年加重保額。
不過，隨著年齡增長，子女長大獨立，家計負擔減輕、保障需求逐漸遞減。保戶可在子女長大獨立之際，調降保額，將保費作更有效的利用，提早打點退休金。尤其面臨老年化程度愈來愈快的時代，有關退休後生活的保障及規劃，更是刻不容緩。
林人杰表示，利用預約調降保額的方法，可讓保戶在投保當時就約定於60歲時調降保額，貼近實際需求，保戶在同一筆保費預算之下，同時節省保障費用，增加投資比重，滿足退休規劃的理財需求。此外，採用自然保費的保單，具有「年紀輕、保費較低」的特性，消費者可以把握年輕時保費較低的優勢，投保較高的保額，等到老年時將保額調降，就可以節省保費支出。
銀行開戶金額 說清楚講明白
銀行開戶金額愈來愈高，甚至有銀行提高到1萬元，金管會官員昨（23）日表示，每家銀行的經營情況不同，金管會對開戶金額並沒有規定，但銀行應將訊息充分揭露，並向客戶說明清楚，讓消費者了解各項收費與作法。
金管會官員說，以前到銀行開戶只要100元，現在可能要1,000元，甚至1萬元，對已習慣低開戶金額的國內民眾來說，可能會覺得金額太高，但國外不少銀行就是這樣。
在國外，甚至錢存在銀行久未動用，銀行還會收保管費，帳戶的錢如果放太久不用，最後可能錢都被扣光了。國內過去因銀行尚未開放新設，銀行經營的利潤好，現在經營愈來愈不容易，所以經營方式與策略不得不隨之調整。
對於中信銀將開戶金額提高到1萬元，否則只能開自動化帳戶，到銀行臨櫃存款、轉帳金額如果在3萬元以下，一個月只能有一次免費，超過部分每次還要收50元手續費。
金管會官員表示，到昨天為止，並未接獲民眾反映此事，銀行如拒收存款當然是不被允許，至於開戶金額與手續費，則由銀行自行決定，金管會沒有規定。
對銀行來說，如果帳戶很多是靜止戶，銀行處理起來，在電腦系統上的確會占很大的空間，因此，對於開戶金額、手續費的訂定等，各家銀行情況不同，方法也不一。
站在銀行經營立場來看，現在資金浮濫，人頭戶多，開戶金額若提高，對存戶沒有太大影響，但人頭戶可能就會考慮這個成本，因此可能可以嚇阻一些當人頭戶的人。
金管會官員強調，對於開戶金額、手續費高低等，金管會沒有規定，最重要的是，銀行應充分揭露費用等相關資訊，並向客戶說明清楚，再由客戶作選擇。
金管會官員表示，如果大家真的都反映太高，最低金額多少才合理，也可以由銀行業者透過銀行公會自律方式，自行了解、討論，監理機關不宜作強制性的規定。
郵局晶片金融卡 取消磁條卡功能
中華郵政公司昨天指出，即日起，郵局900多萬張晶片金融卡取消磁條卡功能。
郵局指出，晶片金融卡上的晶片目前有提款、跨行提款、跨行轉帳功能，由於各家銀行都全面加裝可接受晶片卡的ATM，所以即使取消磁條功能，晶片金融卡一樣在各地都可進行交易。
郵局解釋，今天起，郵局的晶片金融卡等於只具備單純的晶片功能，也就是說，當郵局客戶在自動櫃員機（ATM）上使用晶片金融卡，但ATM若無法讀取晶片卡資料時，在過去ATM會自動轉讀磁條功能；但現在郵局取消晶片金融卡上的「磁條交易」功能。
郵局指出，取消晶片金融卡上磁條功能，是因磁條容易被側錄、盜領，再加上晶片金融卡同時有晶片和磁條兩個交易管道時，持卡人要記兩組密碼也不方便。
郵局說，如果客戶未來在ATM使用晶片金融卡還有爭議，例如領不到錢，可馬上免費換新卡，或找臨櫃人員解決。
另外，郵局目前還有10多萬名傳統提款卡的持卡人，這種提款卡只有磁條、沒有晶片，郵局說，這次取消磁條功能僅針對晶片金融卡，這些持卡人可繼續使用舊磁條卡，但郵局也希望他們儘速換新卡。
民間借貸利率 攀高
市場預期央行9月將持續升息，加上雙卡風暴後銀行放款趨於謹慎，許多個人與企業的資金需求紛紛轉向地下金融，央行公布，7月民間借貸利率持續上揚，並攀升至五年來的高點。
央行昨（23）日公布7月民間借貸利率，其中台中市遠期支票借款（即「票貼」年息）高達25.8%，高雄市為24.12%，台北市則是20.16%，都是90年7月以來高點。
民法規定，金融機構年利率最高水準不得逾20%，但目前民間借貸利率大多高過此水準，除反映地下金融的風險性，也可看出債信不佳者籌資代價愈來愈高。
在雙卡風暴爆發後，金管會開始規定收入負債比，並嚴控銀行放款。債信較差的個人或中小企業，卻不容易取得資金，更不像大企業可以透過公開發行市場籌資，只好仰仗地下金融。
台灣金融機構長久以來苦於爛頭寸過多，銀行為求去化資金，對企業放款的利率下殺到最低點，在此同時，「證件借款」、「快速票貼」等地下金融卻日益蓬勃發展，使得民間借貸利率水漲船高。
央行蒐集民間借貸利率，是委託第一、華南和彰化三家商業銀行，就其台北、高雄和台中往來客戶選取樣本，分「遠期支票借款」、「信用拆借」和「存款廠商」三個項目調查。
善用公司團保 套餐組合省保費
上班族善用公司提供的團體保險，再搭配自選式的保險組合，可以獲得壽險、意外險及醫療險保障，又能節約保費。
企業調薪幅度趨緩，但物價卻是漲漲漲，上班族面臨薪資凍結、荷包縮水的窘境。南山人壽團體險部協理許永燦觀察到，很多上班族因為生活費每月所剩無幾，根本沒有多餘的預算規畫保險，只能打算手頭寬裕一點後再考慮。
不過風險卻可能不會等候而隨時降臨，許永燦說，一般企業聘僱員工時，多半會額外提供團體保險，作為員工福利。團體保險的好處是，經由公司團體議價可爭取較優惠的保費。除了公司提供的團體保險提供的基本保障外，也可自費另外選擇保險公司的保單組合，相同的保障可以較低保費買到。
一般說來，保單組合套餐色是以多樣化的壽險保額為主約，另外附加意外險、醫療險、或癌症險。
值得注意的是，不少人為求降低保費，幾個人以「企業社」等名義投保團體險，但主管機關早已三令五申禁止這種為保險而成立的團體的團體保險。
開車族省錢 丙式車險爆紅
加薪不易，開車族愈來愈精打細算，投保車體損失險的選擇轉趨最便宜的「車對車碰撞」險，導致今年上半年，甲式及乙式車損險保費收入雙雙衰退，全體車損險的總保費收入也出現近幾年來少見的縮減情況。
根據各家產險公司提報保險事業發展中心的最新資料顯示，今年上半年車體損失險的保費收入表現不佳，保險業者表示，主要原因與今年汽車市場銷售衰退、保戶多選擇投保保費最低的險種等有關。
今年前六月車體損失險保費收入為110億元，比去年同期的114億元減少3.13%，是近五年來首見的衰退現象。
值得注意的是，在車體損失險的各險種中，幾乎是全軍覆沒，包括甲式、乙式及竊盜險全部都衰退，只有車對車碰撞險一枝獨秀，仍微幅成長1.98%。
目前一般汽車的車體損失險保單，依保障範圍的差異，主要分有甲式、乙式及丙式（車對車碰撞險）三種。甲式車體險保單，也就是俗稱的「全險」，保障範圍最大；乙式保單，則是除了「不明車險」外都保，丙式保單的保障範圍，則限於「車碰車」的損失。
由於保障範圍不同，保費也不一樣，甲式跟乙式保費，相差約五成到六成五，乙式跟丙式的保費則是相差一半。
保險業者表示，過去保費最高的甲式保單，保費成長原本就不易，至於乙式則還有不小的成長幅度，但今年上半年卻出現衰退，顯示消費者買車體損失險的傾向，已經漸漸轉向保費最便宜的車對車碰撞險。
乙式保單的平均保費也從去年的2萬4,372元，降到2萬3,693元；丙式平均保費，從1萬796元降為1萬130元；竊盜險的平均保費，則從3,275元降為3,223元。
保險業者指出，今年受雙鬼月等因素影響，汽車銷售量減少，間接讓整個車體損失險市場的表現也不佳，除此，最近幾年來，上班族加薪不易，投保車險也更加精打細算，愈來愈多人買保費最便宜的車對車碰撞險，多少對保費收入成長也有影響。
怕愛車被偷 竊盜險綁零件險有保障
剛買不久的愛車失竊，車主一定急得像熱鍋上的螞蟻。產險公司提醒，車主應保持冷靜，優先向當地警方報案後，於事發五天內致電投保的產險公司，才有助縮短未來理賠的時間。
產險公司解釋，由於汽車失竊險有30天的尋獲期，換言之，事發30天都未尋獲到車體，保險公司才會將保額扣除自負額與折舊後，算出最後的理賠金，不過，前提是車主得提出警方報案證明。
以保額100萬元的汽車為例，失竊險的年保費約7,700元，若汽車在投保六個月後失竊，扣除保單訂定的10%自負額外，還要扣除13%的折舊率，車主大約可領到77萬元的保險理賠金。
由於汽車體積龐大、不易藏匿，因此，汽車尋獲率高達七成，只是尋獲後的價值大打折扣，值錢的音響、DVD、行車電腦甚至座椅等，早已一掃而空，很多車主因而損失慘重。產險公司主管建議，購買熱門車款者，除了投保失竊險外，車齡三年內最好附加零件險。
最麻煩的就屬領到保險金後，愛車才尋獲，產險公司表示，車主將有兩項選擇，退還理賠金將愛車領回，或者直接將愛車所有權轉移到保險公司名下，將來由保險公司拍賣。
開車族精打細算 車碰車險成主流
加薪不易，開車族投保車險因而愈來愈精打細算，最便宜的「車對車碰撞」險成為新寵，加以今年汽車市場銷售衰退，導致今年上半年，甲式及乙式車損險保費收入雙雙衰退，全體車損險的總保費收入也出現近幾年來少見的縮減情況。
根據各家產險公司提報保險事業發展中心的最新資料，今年上半年車體損失險的保費收入表現不佳，保險業者表示，今年汽車賣得不好、保戶多選擇投保保費最低的險種，是兩大主因。
今年前六月，車體損失險保費收入為110億元，比去年同期的114億元減少3.13%，是近五年來首見的衰退現象。
值得注意的是，在車體損失險的各險種中，幾乎全軍覆沒，甲式、乙式及竊盜險全部都衰退，只有車對車碰撞險一枝獨秀，仍微幅成長1.98%。
目前一般汽車的車體損失險保單，依保障範圍的差異，主要分有甲式、乙式及丙式（車對車碰撞險）三種。甲式車體險保單，也就是俗稱的「全險」，保障範圍最大；乙式保單，則是除了「不明車險」外都保，丙式保單的保障範圍，則限於「車碰車」的損失。
保障範圍不同，保費也不一樣，甲式跟乙式保費，相差約五成到六成五，乙式跟丙式的保費則是相差一半。
保險業者表示，過去保費最高的甲式保單，保費成長原本就不易，不過乙式則還有不小的成長幅度，但今年上半年卻出現衰退，顯示消費者買車體損失險的傾向，已經漸漸轉向保費最便宜的車對車碰撞險。
乙式保單的平均保費也從去年的2萬4372元，降到2萬3693元；丙式平均保費，從1萬796元降為1萬130元；竊盜險的平均保費，則從3275元降為3223元。
保險業者指出，今年汽車銷量減少，間接讓整個車體損失險市場表現也不佳，而最近幾年來，上班族加薪不易，愈來愈多人買保費最便宜的車對車碰撞險，成為省錢大作戰的一環。
金管會保險局官員也表示，車體損失險保費收入減少，保費調降當然是原因之一；新車銷售量少，投保件數當然就少；另外，消費者的投保傾向也讓業者保費收入降低。
B肝帶原者 保險棄嬰？
最近網路流傳一篇「只要有B型肝炎帶原，任何保險都將不生效」的文章，由於國內B型肝炎帶原者人數眾多，引發關注。壽險公司澄清說，B型肝炎帶原者只要在投保時誠實告知，保險公司若仍然願意承保，就不可能拒絕理賠。
網路上文章說，「就算你繳了一輩子的保費，在要求理賠的時候被保險公司查到你是Ｂ型肝炎帶原，不但不理賠，還會沒收保費！就算你後來發現Ｂ型肝炎帶原，一但被發現，就會被退保！」
壽險業者趕緊澄清說，這樣的網路流言似是而非，根本沒有將事實講清楚。
業者表示，保戶投保時，要保書都會列出「告知事項」，例如有沒有B型肝炎帶原、最近一年內有無就診紀錄等。
如果保戶在要保書中誠實告知，也詳述就醫紀錄，保險公司收到要保書之後，可能去評估其年齡、或請保戶作進一步健康檢查，決定要不要承保。
一旦保險公司願意承保，也收了保費，就必須負起責任、不能反悔。
例如保戶投保防癌險，在投保時就已經告知保險公司有B型肝炎帶原，但保險公司評估後仍然願意承保，未來保戶一旦罹患肝癌，保險公司仍然要照常理賠。
無上限防癌險 要保要快
調查顯示，五成癌症患者因為患病離開職場，將衝擊家庭經濟。
保險業者建議，每日保險給付應至少5,000元，尤其是審查新制上路，最慢明年9月醫療險理賠不再無上限，要投保趁現在。
保險業者昨（23）日發布一項針對五年級罹患癌症的調查結果，調查發現，讓許多人聞之色變的癌症，有超過七成病友認為是可以被治癒的，顯現國人對於癌症的治療觀感已改變。但是卻仍有五成病友因為患病而失去工作，對這一群正處於人生黃金歲月的四、五年級生，不管是經濟、家庭和工作都造成衝擊。
本次調查中發現，單親家庭中擁有二名以上小孩者占42.5%，無收入家庭中擁有二名以上小孩者也有7.4%，兩者加起來的比重為五成；對這半數家庭來說，首當其衝的是家庭經濟狀況呈現窘困。
醫療險與防癌保險的費率卻節節高升，宏利最近才剛調漲防癌險費率高達七成，南山人壽等壽險公司今年也不約而同調高防癌險費率。
加上金管會將在9月實施新商品審查要點，無理賠上限長年期健康險可能於明年9月全面停賣，宏利人壽副總裁黃旗興建議，民眾最好趁現在加碼，提高保障的基數與額度。
黃旗興認為，民眾可以從保險給付額度來檢視醫療險夠不夠，最少單日給付總額應有5,000元以上，較能有醫療照顧品質，也得預留一些通貨膨漲的空間，搭配方式可以透過醫療的住院日額給付金額，再加上防癌險的治療方式以及住院日數給付金額。
兼差族 勞保別重複投保
物價高漲，愈來愈多上班族利用下班時間兼差，展開「搶救荷包大作戰」。
其實，檢查平時繳交的費用，兼差族也有節省保費的撇步。以同時領兩分薪水的兼差族來說，可能同時在兩家公司投保勞工保險，每個月繳交兩筆勞保費，形成勞保費重複支出的狀況，不妨與雇主協商，只要投保一家即可。
根據勞保局的解釋，上班族同時在兩家公司工作，可以選擇工作時間較長、所得較高的公司投保勞保。
南山人壽主管指出，社會保險與商業保險不同，重複投保、每個月繳交兩筆勞保費，萬一事故發生，也只能獲得一筆勞保給付，上班族只要選擇在一家公司投保即可，省下的勞保費就能購買商業保險，提高保險的防護。
平時在貿易公司上班，下班後在便利商店打工的王小明，貿易公司的月薪是3萬元，便利商店月薪2萬元，如果王小明同時在貿易公司與便利商店投保，每個月就得負擔655元的勞保費。
事實上，王小明只要在薪水較高的貿易公司投保勞保即可，每個月只要支出394元的勞保費，便利商店的勞保費每月可省下261元，一年下來就可節省3,132元的勞保費，省下的勞保費就用於其他用途。
不過，也不能為了省勞保、勞退費，就故意將薪資低報。壽險業者指出，這種做法雖然眼下可以省錢，但日後領取給付時，卻會少掉一大筆錢，反而得不償失。
虛報薪資支出 罰鍰送辦
板橋市孫小姐問：公司若因於申報營利事業所得稅時費用憑證不足，找人頭抵充虛報薪資支出，將依何罰則處分？
北區國稅局台北縣分局答覆：公司（商號）於辦理營利事業所得稅結算申報時，以不實憑證虛報薪資支出，致短報所得額或未依規定取得合法憑證，不但要補課營利事業所得稅且另須依所得稅法第110條第1項規定處以所漏稅額兩倍以下罰鍰或依稅捐稽徵法第44條規定就未取得憑證總額處百分之五罰鍰。再者，公司（商號）觸犯稅捐稽徵法第41條涉及以不正當方法逃漏稅捐，將移送司法機關辦。:偵:18:18:18:18:1818:18:18:18
