陳雅雯、洪凱音
雙卡差別利率的時代來臨，未來在使用塑膠貨幣時，卡友也有階級之分。信用愈好、負債比愈低，雙卡循環的利率也就愈可親，高低利率之間將有10個百分點以上的落差。

卡債風波的下一步是實施雙卡差別利率。金管會日前宣布，最快4月開始，慢則從6月1日起，每家銀行都要區分出客戶的信用風險，規劃差別利率，不能再適用目前近20%的單一循環利率。

其實，以前各銀行就有針對不同的族群規劃出不同的卡別，社會上的精英族群都可享有較低的循環利率，像是聯邦銀行的投資型白金卡，第一年優惠利率就僅9.99%，相較於其他卡別的19%利率，低了快10個百分點，但是申請門檻需要年收入65萬元，其他的負債也會綜合評估。

依據銀行公會去年底的紀錄，國內目前信用卡及現金卡發卡機構分別共有51家及32家，其中信用卡發卡機構的循環信用利率依卡別、職業別、特定客群、或餘額代償等客戶狀況，採取差別利率計價方式者就有27家，循環信用利率除餘額代償外，最低是3.99%，最高為20%。

目前聯合徵信中心信用評分制度已出爐，是參照美國FI-CO評分，將提供各發卡銀行做參考。各銀行也可採用自家的信用評分系統，但各銀行最遲必須在6月底前推出信用卡差別利率訂價方案。

據統計顯示，目前國內動用信用卡循環額度的持卡人約有270萬人，原來絕大部分適用利率都在18%至20%間。未來在差別利率上路後，持卡人將依個人信用狀況，適用不同的利率水準。

儘管距離全面實施差別利率還有三個月時程，但目前安信信用卡已推出國內最低的3.99%循環信用利率。中信銀、國泰世華也預計在4月推出最低6%至9%，最高12%到15%的利率，其中半數持卡人適用後者。

至於發卡量全國排名第二的台新銀，預計最低信用卡利率從年息8%起跳，最高仍維持20%，中間則區隔至少十個區間，完全依照客戶信用評分來適用高低不同的循環利息。

目前國內的外商銀行及部分的本國銀行，都有自行內部的評分系統，因此不一定會採取聯徵中心的算法，但是「收入高、繳息正常、負債低、往來時間長」是可享低利率的大原則。

雙卡利率分級下，無形中就像是為國內所有的持卡人設定階級制度，上流社會可享較低的雙卡利率。銀行主管估計，未來循環信用最低利率可能只有金字塔頂端的持卡人可以適用，其他約一半的持卡人適用利率可能落在12%至15%之間。

銀行主管也形容，無論利率多低，對於金字塔頂端的人不會有太大影響，因為據統計，此族群甚少使用循環利率，因此若從維持原先的20%利率調降為3.99%，也不會有明顯的差異。不過對於一般消費者，若平時的信用狀況好，可獲得較低的循環息，也是一種獎勵。