【記者葉慧心、蔡靜紋／台北報導】
為子女籌措教育基金，可不是一筆小數目。不少父母利用保險商品來規劃子女教育基金，但萬一負責繳保費的父母，中途發生意外事故或生了重病，交不出保費怎麼辦？

壽險業者表示，挑選具有特殊情況「豁免保費」條款的保險商品，就可讓父母「不怕一萬，也不怕萬一」。

保德信人壽表示，保費豁免條款被稱為「保險中的保險」，要保人可在購買壽險保單時，選擇附加「保險費豁免條款」，當事故發生在特定的情況下，要保人繳不出保費時，可享有免繳保費的權利，但保障仍然存在。

保德信人壽指出，豁免保費附約是為了避免要保人遭逢傷病繳不出保費的情況，因此相關投保金額的規定，通常都限定在「要保人主、附約所有保費的總和」，但是也有保險公司特別規定最低與最高的投保金額。大多數的保險費豁免條款以附約性質出現，保戶在購買主契約時可同時加保。但也有些保險商品將豁免條款包括於主契約中。

每位父母無不想要給自己家的寶貝最好的照料，以及最好的支持，但是你知道養育一個小孩，從零歲到國立大學畢業，要支付多少費用？

根據一項統計數字指出，從呱呱墜地到接受完整教育，生育費14萬元、養育費23萬元、教育費250萬元，這些支出中，有些是靠平常點點滴滴付出，但唯獨教育費用是一次又一次整筆的支付，也沒有辦法讓你討價還價。

根據估算，教養子女每個階段花費不同，父母的負擔不但無法隨著孩子成長而減輕，反而會愈來愈沉重，其中除了學齡前每年25萬元的費用較高外，18歲（高三）、22歲（大四）和24歲（研二）也將分別出現27萬、28萬、以及26萬元的高峰，這種情形和升學壓力下的補習支出大幅成長也有關。

在台灣已走入低利率時代，大學學費卻是年年高漲的環境下，精明的父母，是否已想好對策？壽險業者指出，面對如此龐大的教育預算工程，理財專家提出各種建議，有的是存基金，有人零存整付，但是建構小孩的教育費用，是需要一份完善的教育年金規劃。

像國內壽險公司近期推出的寵愛寶貝保險，內容就包含了小孩的保障，念大學時可領教育保險金，甚至於連研究所的學費，都已經規劃好成材保險金可領；至於立業保險金，則可以在子女學業有成時，有一筆創業或結婚基金。

更重要的是，父母在繳費期間，也享有意外致殘及重大疾病豁免保費的好處，除了免繳保費外，教育、成才、立業保險金照樣可以領，真正可以照顧子女的學業及成長。業者表示，豁免保費條款就像「保險中的保險」，不致因為父母發生意外或疾病事故，讓支付保費變得無以為繼，而打斷了對子女教育基金的保險規劃。

保險的功用就是降低人生風險，在投保時可選擇附加保險費豁免附約，可讓保險更加有完整的保障；若是已投保保險費豁免附約，不妨檢視一下手中的保單，看看豁免對象是誰；如果沒有豁免保險費的功能，則必須再作規劃，讓自己的風險安全網更緊密。
【2006/01/19 星期四 經濟日報/B2版/保險人生】